招商银行首创“消费易” 房贷进入刷卡消费时代
[发布时间:]2008-11-27 10:20:00
[作者]安好家
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从2008年4月 28日起，招商银行的房贷客户可以将部分房贷额度通过一卡通免息刷卡消费，或进行网上支付。今天招商银行在上海举行房贷"消费易"产品新闻发布会，向媒体公布了这一信息。素以技术领先著称的招商银行，通过金融技术创新，成功实现了房贷和其明星产品一卡通的功能对接，使客户未用满的房贷额度可以直接通过一卡通免息刷卡消费和网上支付，这不仅意味着招商银行的房贷客户从此拥有了一种全新的低成本日常消费支付途径，也标志着一种全新的个人贷款盈利模式的诞生。
招商银行新、老房贷客户，只要在其房贷额度中有未用满的多余额度，就可以申请开通房贷"消费易"，将未用满的额度变为免息透支消费额度，用于一卡通刷卡消费或网上支付。免息额度目前最高为5万元，免息期最长达50天。且透支款可以100％转化为消费贷款，不设最低还款额，贷款利率超低，让客户轻松享受真正的实惠！
招商银行此次首创的房贷 "消费易"产品，是该行继推出"个人住房循环授信"、"随借随还"业务后的又一个重量级个贷创新产品。"消费易"的最大特点是它以一卡通为媒介，整合了房贷与个人消费支付，真正实现了从房贷到刷卡消费的跨越，进一步强化了房贷的理财功能。
当前，在宏观调控的背景下，招商银行推出房贷"消费易"产品既是顺应市场变化，更好满足广大房贷客户需求的创新之举，也体现了历来重视零售银行业务的招商银行另辟蹊径，开拓个人贷款业务发展新领域的探索。
首先，招商银行房贷"消费易"为房贷一族的日常消费需求增加了一个更低成本、使用更为方便的途径。住房是老百姓一生中最大的消费和投资。当前房价居高不下，贷款利率不断上涨，广大"供房族"的还贷压力愈来愈大。在居民消费价格指数(CPI)不断走高的今天，对于靠"花明天的钱"住"今天的房"的房贷一族而言，叠加效应更加显现。而与此同时，随着房贷的逐月归还，空出的房贷额度越来越多，"消费易"使得房贷客户可以把这部分多余的额度直接刷卡消费，在真正免息的同时，不设每月的最低还款额限制，一旦无法及时归还透支款，透支款可以100％自动转为消费贷款，享受基准利率，不会产生逾期罚息，更不会影响个人信用。
不仅如此，"消费易"的推出还有利于满足客户多样化的金融服务需求，从而提高整个社会的金融活动效率，降低社会交易成本。在西方发达国家，由于银行金融产品和服务的多样化，人们往往会长期选择一个银行的多种金融产品，比如说将房贷、理财规划和信用卡都在同一家银行办理。但目前在中国，原本应该长寿的房贷却表现出短命的特征。一笔房贷的形成，无论是银行还是房贷客户都要耗费很高的交易成本。但由于房贷产品的功能单一，缺乏弹性，导致客户的理财需求不能得到很好的满足，有钱就都提前还贷，等有了融资需求再费时费力地去重新申请贷款。招商银行在2005年通过"个人住房循环授信"使得原本单纯的一次性贷款变为一次授信、长期循环使用，2006年通过"随借随还"，将传统的"到银行网点贷款"变为"随时随地通过网上银行或电话银行自助式借款和还款"，此次"消费易"的推出，更是将房贷与每个人都需要的日常消费支付紧密结合，使得房贷能够更好地满足客户全方位的理财需求。
"消费易"的推出是招商银行实施个人信贷业务多元化、差异化发展策略的体现，开辟了一种全新的个人贷款盈利模式。截至2007年底，招商银行个人贷款余额已经突破1500亿元，排名全国同业第五、股份制商业银行第一，仅次于四大国有商业银行。作为境内和境外两地上市公司，零售银行业务历来是招商银行的特色和强项所在，而个人贷款是其零售银行业务的重要组成部分。招商银行个人贷款业务自九十年代中期起步，发展到目前已经形成了包括房贷、车贷、综合消费贷款、个人经营性贷款等多样化的全面的产品体系。在今年宏观调控的背景下，"消费易"产品的推出，一方面可以促进客户更多地使用授信额度，将房贷的多余额度转化为消费贷款，更重要的是客户使用额度刷卡消费，可以增加银行的中间业务收入，有利于增强银行个人贷款的盈利能力。在各家商业银行均高度重视经营战略转型，致力于提升中间业务收入的竞争中，招商银行再次通过个人贷款产品创新抢得先机，快人一步。